银行流水有别称,样式内容各不同
每天接触大量的贷款申请资料,不仅提升了小伙伴的技能,还磨炼了审批人的意志,甚至,有时直接颠覆我们的认知,这真是一个至暗时刻,意外事件就如同黑天鹅,随时都会冒出来。就拿我们最常见的银行流水来说吧,各家行有各家行的样式,即使同一家银行,不同的人、不同的需求,打印的也不一样。废话少说,先上案例。
这是一份标准的银行流水,名字叫做“账户交易流水”(友情提示,并非所有的银行流水都叫这个名字)。
详细审查,没发现异常,不仅如此,这份流水还完美地体现了当事人的存取款交易信息,身份信息。这是一位公务员的流水,看交易记录发现特征十分突出,就是借方不定期支取整数金额,贷方只有工资和利息,每月的工资金额差额不大,有零有整,这是一家正规的机构发放的工资,扣税后有零头到分,银行代发工资,这类借款人是银行的信贷人员最喜欢接受的。我们还发现,流水中显示每次工资发放后,后来的几天陆续有大额整数取款,陆续出完或基本取完,这有两种可能的原因:一是当事人资金比较紧张,用钱的地方较多,等米下锅,工资发了赶快取出来花;二是当事人不缺钱,发了工资及时转入其他账户,定存或理财。第一种可能性更大一些,因为,当事人基本上都是发了工资次日或第三日就立即取走,只有一次是隔了十几天才取款。不过,这也不排除当事人理财意识很强,不想让活期存款在账上睡觉。
以上只是个引子,下面才是关键。同一个当事人,同一家银行的同一个账户,不同期间的日期是连续的,打印的明细账查询记录是这样的:
注意,这个不再叫“账户交易流水”,而是叫“明细账查询”,名字不一样,内容也不一样,请睁大眼睛,看结息时间。我们来个放大图:
看到了什么?
你说什么也没看到,好吧,你只适合当董事长,不用再做信贷了。
这个明细账查询记录跟前面那个交易流水有很大的差别,格式、排版、信息量都不同,但是基本信息是差不多的,也就是交易明细基本相同,我们说基本相同而不是完全相同,是因为有一点存在巨大的不同,请注意兰色部分,结息时间。你终于看到了,恭喜你。
下面来说说这个结息时间问题,为什么结息的21日不是在20日后面,而在28日的后面,再看交易金额的逻辑关系,你按照流水上下的顺序加贷减借,算不出来余额,你会不会认定这是假的呢?连基本的逻辑都是错的,怎么是真的?可是,当你把结息这一行人工挪到前面20日后那一行,再计算就没有任何疑问了。出现这种问题,是系统故障还是虚假流水。首先,我们通过验证这是一份货真价实的真流水,两份都是,而且是通过柜台人工打印出来的,没有半点作假痕迹。其次,向业内人士请教,银行流水查询和打印并非千篇一律的模样,根据需要可以打印出不同的版本,不同的显示重点。
实践中,我们还看到更多的流水版本,以后分享。没做过柜员的信贷小伙伴们,不了解这个小常识是不是会闹笑话呢?
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