透过年报看银行金融科技之三（工商银行）
1、稳健孕育于金融科技的创新突破
作为宇宙第一大行，工商银行一直以“稳健发展”著称。在2019年报中，工商银行阐述其稳健发展的基础：“稳健孕育于金融科技的创新突破”。金融科技作为工商银行在2019年创新发展的“重头戏”，从生态、场景、架构、技术、体制等多端发力，促进科技与金融的深度融合，打通线上线下、界内界外，全面打造客户服务智能普惠、金融生态开放互联、业务运营共享联动、产品创新高效灵活的智慧银行体系。
1.1 业务战略升级：智慧银行
智慧银行概念可以追溯至互联网金融的兴起。面对互联网金融的热潮，2015年工商银行开始执行e-ICBC战略，并启动IT架构转型，经过不断迭代进入e-ICBC 3.0智慧银行阶段。
- 1.0版本：2015年3月23日，工商银行正式发布互联网金融品牌e-ICBC，宣布主要三大平台和三大产品线，成为中国第一家发布互联网金融品牌的商业银行。e-ICBC旗下三大平台：融e行手机银行平台、融e购电商平台和融e联即时通讯平台，三大产品线为支付、融资和投资理财，涵盖工银e支付、逸贷、网贷通、工银e投资、工银e缴费等一系列互联网金融产品，以及“支付+融资”、“线上+线下”和“渠道+实时”等多网络空间应用;
- 2.0版本：2015年9月，工商银行在合肥的网络融资中心正式挂牌成立，成为e-ICBC 2.0版的标志，工商银行正式发布互联网金融升级发展战略，宣布构筑以“三平台、一中心”为主体，覆盖和贯通金融服务、电子商务、社交生活的互联网金融整体架构。工商银行将信贷业务区分为专业化和标准化。其中网络融资中心将作为工商银行信贷标准化、互联网化运营的平台，运用互联网与大数据技术，实现信贷业务尤其是小微、个人金融业务在风险可控基础上批量化，使客户无地域、无时差“一键即贷”;
- 3.0版本：2017年8月，工商银行在原电子银行部基础上组建网络金融部，加快推动互联网金融e-ICBC 2.0向e-ICBC 3.0智慧银行战略升级。e-ICBC 3.0版是建立在大数据、人工智能、云计算等新兴金融科技创新与应用基础上的新型智慧银行，目的在于打造金融服务生态圈，推进工商银行向智慧银行升级。智慧银行建设的阶段性成果是2019年11月8日正式发布的智慧银行生态系统ECOS。
通过强化顶层设计，制定金融科技发展规划。在人民银行金融科技规划引领下，工商银行结合自身发展要求和内外部形势变化，制定了《金融科技发展规划（2019-2023）》，着眼于推进集团转型发展要求，以“金融+科技”打造智慧银行生态体系，纵深推进金融科技创新发展。
1.2 金融科技布局：一部、三中心、一公司、一研究院
快速推动智慧银行战略转型，工商银行组织架构不断做出优化调整，构建“一部、三中心、一公司、一研究院”金融科技新布局：
- 金融科技部：2018年11月，工商银行总行将信息科技部、产品创新管理部进行整合，组建成立金融科技部，其目标是优化调整组织架构，加强科技与业务深度融合，主要承担全集团科技条线的统筹与管理职责，推动技术变革与业务创新的深度融合。
- 软件开发中心：成立于1996年6月，在珠海、广州、上海、北京、杭州、西安和成都设有研发部，集软件开发、技术研究、技术培训、软件产品应用支持等任务于一体，担负全面提升电子信息化应用水平的重任
- 数据中心：数据中心成立于2000年11月，负责全行生产系统灾备、测试、电子银行生产维护、科技项目研发及业务产品研发等多项职能，加快与国际现代化商业银行的接轨步伐，提升科技集约化水平
- 业务研发中心：2018年12月，工商银行整合数据中心（北京）和产品研发中心组建成立业务研发中心，强化业务创新的顶层设计和需求整合，推进需求测试的统筹管理
- 工银科技有限公司：2019年5月8日，工银科技在雄安新区开业，主要业务方向是以金融科技为手段，聚焦行业客户、政务服务等金融场景建设，开展技术创新、软件研发和产品运营
- 金融研究院：2019年11月6日，金融科技研究院成立，主要业务方向是开展金融科技新技术前瞻性研究及技术储备、重点金融科技领域战略规划布局和创新应用，下辖涵盖区块链、大数据、人工智能、云计算、分布式、5G、物联网、信息安全等技术领域的金融科技创新实验室。
2019 年末，工商银行累计专利公开量 615 项。2017、2018、2019年度分别获得专利授权50项、43 项和 54 项，累计获得专利授权 603 项，其中发明专利约占50%。2019年报首次披露相关数据，金融科技投入 163.74 亿元，占集团营业收入8,551.64亿元的1.91%，金融科技人员数量 3.48 万人，占全行员工的 7.8%。
2、第一个人金融银行新战略
2019 年工商银行提出全面打造“第一个人金融银行”战略，为个人金融业务未来发展指明了方向。围绕实现政务、产业互联网突破以及全面打造“第一个人金融银行”战略目标，政务G、产业B、消费互联网C三端发力，全面深化政务合作，加速拓展企业客户市场，着力提升个人客户服务，持续推进传统金融服务的智能化改造，加快建设开放、合作、共赢的金融服务生态圈。智慧零售转型不断推进，进一步夯实个人业务发展基础，提升获客、维客水平。线上线下拓客取得新进展，围绕“把网点开到互联网上”。构建千人千面的智能客户服务方案，为客户提供个性化的产品服务。极智体验工程顺利启动，推动客户投诉由被动应答型对向主动管理型转变。
为什么在2019年工商银行会提出“第一个人金融银行”的新战略？先看一组个人金融业务数据：
- 2019 年末，个人金融资产总额 14.6 万亿元，个人客户 6.50 亿户，增加 4,329 万户，其中个人贷款客户 1,401万户，增加 72 万户。个人存款 104,777.44亿元，增长 11.0%。个人贷款 63,836.24 亿元，增长 13.3%；
- 2018年末，个人金融资产总额13.51万亿元，个人客户6.07亿，增加3,967万，其中个人贷款客户1,329万，增加103万。个人存款94,364.18亿，增加8,675.01亿，增长10.1%，个人贷款56,365.74亿，增加6,911.16亿，增长14%；
- 2017年末，个人金融资产总额13.0万亿元，个人客户5.67亿，增加3,758万，其中个人贷款客户1,226万，增加93万。个人存款83,801.06亿，增加2,398.25亿，增长2.9%，个人贷款49,454.58亿，增加7,492.89亿，增长17.9%
从上述数据推测问题的答案，包括三方面：
（1）业务现状：2016年以来，零售转型的呼声越来越高，各商业银行不断加大个人金融业务的资源投入，抢夺个人用户。从2017、2018年工商银行的业务数据可以看出，现有业务模式增长乏力，如用户年度增长率低于10%，个人贷款增幅逐年降低。通过个人金融业务提振整体业绩变得更加紧迫；
（2）发展空间：近三年来，工商银行的个人金融业务和税前利润占比大约四成，而招商银行、平安银行等零售业务发达的商业银行占比达到近60%，差距非常显著，个人金融业务提升空间巨大；
（3）系统支撑：随着ECOS 1.0上线，零售服务的边际成本进一步降低，IT架构优化足以服务更大规模的个人金融客户群体，业务创新不再受限于科技支撑能力。
2.1 四大主力：三融一活
作为业务转型的核心、竞争制胜的“重器”，工商银行移动客户端有“三融一活”四大主力：即融e行、融e购、融e联和工银e生活，分别对应手机银行、电商平台、社交平台和信用卡服务平台，致力打造领先的线上综合金融服务平台。
融e行
- 2017年推出指纹、刷脸登录和支付功能，一键转账、网银扫码登录、免登录查询等系统产品和服务；以专业安全为目标，全新推出手机银行安全中信，上线安全检测、账户安全锁等功能，实现主动化、智能化、场景化、可视化的安全体验；
- 2018年发布手机银行4.0版本，实现账户查询、云保管、信用贷款等八大功能升级；创新手机银行“随心查”“一键转账”等业界领先功能，实现自助注册与绑卡分离、免登录查询账户余额等便捷功能；
- 2019年重磅推出手机银行5.0版本，同业首创语音导航、共享众测。全面构建“五人五面”个性化服务体系，面向老年、学生、小微业主、私人银行客户等客群打造专属版本服务。以手机银行扫码为身份认证方式，推出智能终端扫码和柜面交易人脸识别免卡办理业务，实现换卡不换号、开立资信证明等交易的统一订单化管理，打造线上线下服务无缝链接；
- 2017、2018和2019年末，融e行客户分别是2.82亿、3.13亿、3.61亿户
融e购
- 2017年提升移动端客户体验，开发分享红包、指纹登录、新版移动机票频道、社交平台分享等移动端专属功能。上线资产交易平台、大宗商品撮合平台、旅游商城、加油充值、汽车商城、财富集市等系列特色平台；打造特色商融场景，在公益扶贫、绿色健康、智能生活、大宗商品等领域实现突破；签约上线943家优质绿色食品企业；
- 2018年聚焦“民商、名品、名店”定位，突出特色化发展，着力推进工银e采购、公银e差旅、工银e资产、工银e跨境和工银e公益特色品牌建设；
- 2019年实施融e购2.0改版升级，推出新版商城和移动端商户中心，全方位提升客户体验与智能化水平。优化线上分期服务，将分期产品与线上消费场景有机结合。持续推进特色板块建设，加快布局采购、差旅、跨境电商、司法拍卖等重点领域；
- 2019年末，融e购用户1.46亿户；2017、2018年平台交易额分别为1.03万亿和1.11万亿元；
融e联
- 2017年建设一体化服务平台，上线投产群发助手、全渠道服务评价、私人银行对账单、账户贵金属转账等重要功能，助力客户经理服务能力提升；投产2550个场景服务公众号，推出多场景应用的便民生活服务；
- 2018年定位场景主承载和用户主入口，打造线上线下用户交互服务平台。实施全面升级改版，着力打造定制化信息推送、用户拓展和共享服务场景建设功能；
- 2019年围绕场景主入口和客户信息服务中心定位，推出融e联4.0版本，优化提升页面布局及客户服务。全新构建融合功能、服务、内容于一体的场景号云平台，支撑场景灵活快速的拓展和运营。初步建成以线上政务、服务信使、共享中心、企业专属服务号等为特色的场景服务生态，开立公众号1.4万个，场景化服务信息推送超过6000万条；
- 2017、2018和2019年，融e联注册用户分别为1.14亿、1.5亿、1.67亿户。
工银e生活
- 2018年以工银e生活为核心搭建链接银行、客户于商户，覆盖衣、食、住、行、娱、学、医全场景的消费金融生态圈。上线智能信贷和线上分期等融资产品。优化贵宾厅、账户安全锁、账户安全险、积分兑换等客户权益，拓展公积金查询、医疗预约挂号等场景服务；
- 2019年推出信用卡手机客户端工银 e 生活 3.0 版，升级个性化、智能化综合服务，实现“购、食、住、行、娱、学、医、城（城市服务）、扶贫”九大智慧场景聚合，打造开放、融合的账户金融生态体系，覆盖账户、支付、投资、融资、结算和增值服务 5 大类 14 项产品线，搭建连接银行、客户与商户、覆盖全场景的消费金融生态圈；
- 工银e生活用户数据未披露。
2019年5月，工商银行四大 APP“三融一活”移动端用户规模突破 4 亿户，累计月活跃客户（MAU）突破 1 亿户，成为全球首家移动端 MAU 破亿的银行。在这个时间点公布MAU数据，工商银行配合其战略目标的宣传，同时展示其在个人金融业务的领先地位。
另一方面，亮眼的MAU数据背后的隐忧日渐凸显。三融的注册用户数是6.2亿（工银e生活用户数据不详），月活跃用户超过1亿。与之对比的招商银行APP和掌上生活APP注册用户数是2亿，2019年MAU指标同样破亿。在庞大的用户基数下，工商银行移动端用户的活跃度距离行业标杆具有较大差距，并且这个差距仍可能进一步拉大。
2.2构建场景生态圈
基于“金融+科技+生态”融合的整体思路，工商银行大力推进金融科技创新、加快金融生态建设，重点业务线之一是“工银e支付”，构建以API开放平台和金融生态云双轮驱动的开放融合的跨界生态。
工银e支付
- 聚合支付：推出“聚合收单+智慧清分”的全新线上产品，满足商户个性化需求，优化用户使用体验；面向小微商户推出“e 支付收款码”聚合收款服务，截至 2019 年末已为超过 100 万小微商户提供服务；推动“e 支付智慧校园”在高校食堂、超市、充值、缴费、停车等场景落地，为高校提供金融功能与校园应用结合的全方位便捷服务；大力推进公共出行、医疗领域项目拓展，加快智慧景区、智慧交通等e支付场景建设；创新推出第三方支付“一键绑卡”服务，与微信、支付宝合作开展多项便民优惠活动；
- 工银e企付：打造对公线上支付品牌“工银 e 企付”，嵌入供应链核心企业平台及其他各类交易平台业务场景，为平台提供对公线上支付结算服务，实现交易的资金流和信息流结合。打造“财资管理云服务”和供应链云平台，为大中型企业提供“金融+非金融”的线上综合金融服务；持续优化“企业通”企业开户服务，为企业提供工商注册代办和对公账户开立的全程账户服务；
- 工银e缴费：持续优化升级工银e缴费产品，提升收费企业和缴费用户的客户体验。推出跨境缴费服务，上线银校通、智慧物业、党费云等项目，为具有各类收费、收款需求的企事业单位和商户提供缴费人员信息管理、账单导入、财务处理和报表统计等功能。
API开放平台
- 通过 API“走出去”，建设“嵌入场景、输出金融”为特征的API开放平台，将 1000多项金融服务开放给故宫博物院、国家电网、中国邮政等 2000 多家生态合作伙伴，实现支付、融资、理财、投资等金融产品，无缝嵌入到教育、医疗、出行、政务等民生消费和企业生产场景；
- API 开放平台门户共开放账户管理、结算、收单等 18 大服务组，在政务、教育等 14 个重点行业引入近20 项云服务解决方案；提供经营快贷标准化全场景 API 接口，将融资服务嵌入小微客户聚集的外部合作机构
金融生态云
- 通过金融云“引进来”，引入了多个行业应用，与合作伙伴携手为客户提供“行业+金融”的综合服务。陆续上线党建云、银校通和物业云等金融生态云项目，为客户提供人员信息管理、缴费账单管理、资金结算和相关报表统计等服务。以SaaS软件为纽带,在教育、物业、宗教、企业应用服务等领域提供集成工商银行金融服务的行业解决方案,并规划银行、金融同业、医疗、房地产、电商零售、餐饮、政府等领域在建，有效提升工商银行“获客、活客、黏客”的能力，构建开放、合作、共赢的金融生态圈。
3、智慧银行生态系统ECOS
2019 年 11 月 8 日，工商银行在北京正式发布 ECOS 智慧银行生态系统。ECOS 以 Ecosystem（生态系统）前四个字母命名。其中E 代表“企业级”（Enterprise-level），C 代表“以客户为中心”（Customer-centred），O 代表“开放融合”（Open），S 代表“智慧智能”（Smart）。ECOS承载实现智慧银行战略目标的重任，从2015年启动IT架构转型，2017年开始全面实施“智慧银行ECOS工程”建设，经过历时5年、举全行之力的集中攻关，在2019年正式发布阶段成果。
智慧银行生态系统ECOS取得了“六大标志性成果”，在各业务领域正逐步深化应用，显著提升了服务能力和客户体验。
- 金融云：实现对热点秒杀场景的高适应高弹性支撑。截止2019年1 月,工商银行已有近50%应用入云，覆盖了137个关键应用，超过80%的业务接入通过云环境承载，云上日均服务调用量超20亿笔。基础设施云IaaS运行规模超1.6万套，系统环境部署从2~3周显著缩减至30分钟；应用平台云PaaS容器规模超7000个，支撑了纪念币预约、“双11”大促、春节红包等互联网业务高峰，实际支持了2万以上峰值TPS，高峰期耗时在130ms以内，高峰期的资源秒级动态扩缩，快速响应业务需求。未来工商银行将提升云平台自主可控水平和计算存储性能，对标主流公有云服务能力，继续保持基础设施云与应用平台云规模同业领先；
- 双核心：打造“主机+开放平台”双核心IT架构，基于分布式、云平台形成银行核心业务处理能力，将90%以上的应用系统部署在开放平台，建设了完整的账户、客户、核算等基础业务支撑体系；累计完成138个应用系统的分布式转型，全面支撑关键业务发展；
- 企业级技术平台：打造一系列同业领先的企业级金融科技平台。全面布局云计算、大数据、区块链、人工智能、物联网等主要新技术领域，建设一批新技术平台，大力推进新兴技术与业务融合应用，形成同业领先的企业级技术能力和业务应用能力：
- 大数据：融智 e 信上线智知、智咖、智讯、智圈、智询五大功能，融安 e 信通过提供风险大数据服务致力有效防控电信诈骗，融誉 e 信向银行同业客户提供市场风险管理云服务、国别风险报告服务；
- 区块链：区块链平台实现同业首家通过工信部区块链权威认证，完成“工银玺链区块链服务”、“中国工商银行基于区块链的金融服务”两个区块链信息服务备案；在智慧政务方面，工商银行与贵州政府合作首创区块链扶贫资金精准管理平台，惠及扶贫人口数十万人；工商银行联合雄安新区管委会共同发布了“征拆迁资金管理区块链平台”，以新技术赋能新区创新政府治理模式、助力数字雄安建设。未来全面提升技术供给能力和底层效能，打造“区块链+”金融生态开放体系，聚焦供应链金融、资金管理、政务服务等领域输出企业级的业务解决方案；
- 物联网：打造自主研发的物联网金融服务平台，通过智能感知万物，提供安全可靠的智慧物联解决方案。该平台已经被应用到智能金库、押品管理等领域，物联网平台已接入100万台设备并提供海量物联数据支撑；
- 5G：率先在国内银行业实现5G网络联通，在苏州亮相落成同业首个全功能5G智慧网点，推动南京、北京智慧网点旗舰店建设和自助渠道创新；加强5G与人工智能、大数据、物联网等技术的深度融合，打造业界领先、自主可控的5G综合平台，构建贯穿创新链、应用链、输出链的5G+金融生态体系；
- 人工智能：建设工商银行人工智能机器学习平台，具备一站式建模能力，提供自动、灵活、可控的模型构建工作站；具备高性能运算和模型自学习能力，集成开源机器学习/深度学习框架；具备分布式服务框架、异构资源调度和海量数据存储能力；具备灵活可扩展和可复用的服务能力。在应用场景方面，建设企业级生物识别平台，支持人脸、指纹、指静脉、虹膜、声纹等多种生物认证手段，在客户身份核验、支付、ATM取款等领域加强应用；建设自然语言处理、计算机视觉相关的可复用服务，有效支撑了风险管理、智能客服、运营管理等业务领域的AI应用；
- 智慧+：开启“智慧+”创新新模式，强化数字化智能化应用，打造智慧服务、智慧产品、智慧风控、智慧运营：
- 智慧服务：全新推出个人手机银行5.0，企业手机银行2.0，运用新技术实现一呼秒应、无感支付等智能服务；
- 智慧产品：打造经营快贷等多款小微产品，同业首家推出AI指数，推出业界首款智能化对公线上支付结算产品“工银e企付”，把智慧产品融入到获客、活客、粘客每个环节；
- 智慧风控：打造信用风险智慧监控、智能化全球反洗钱系统、金融风险信息服务产品“融安e信”、以及信贷客户关联关系探查，打造智慧反欺诈系统，构建智慧风控体系，为企业提供高风险识别和防控服务，帮助客户避免经济损失。
- 智慧运营：研发智能语音机器人，建立360度客户画像与场景化标签体系；推进市场营销智能化升级，实现客户画像和机器学习驱动的智能营销，智能监测分析客户资金流向；实现操作管理智能化转型，提升清算、内控合规、网点选址、单证审查、人力资源等业务智能化、自动化水平。同业率先投产企业级机器人流程自动化（RPA）平台，并应用于信用卡发卡调查、审批监督、息费调整以及工单统计等多个场景，单笔业务处理时间由6分钟缩减至半分钟以内，日均处理量提高50倍；
- 敏捷开发：形成灵活组合、快速研发的组件化创新能力。打造了业内标准化服务数量最多、交易量最大的组件化研发体系，建立4300多个产品参数，95%的产品都可通过参数化配臵T+1快速上线，并通过3500个标准化的业务流程组件和500多个标准化跨渠道用户界面组件快速拼装，使大型银行具备更敏捷的市场和客户需求响应能力。
4、总结
2019年是工商银行的转型之年，围绕全面打造智慧银行、第一个人金融银行的战略目标，建设智慧化、线上化和数字化的新模式、新服务和新渠道，进一步提升市场竞争力，实现核心业务快速增长。
2020年，金融科技投入进入全面竞争“快车道”，金融科技监管“趋新趋严”，国有大行不仅担负国家金融稳定的重任，工商银行将凭借科技优势和持续投入上演“大象起舞”，实现建设“数字工行”的目标。
参考资料
- 2017-2019工商银行年报
- 工银智慧大脑：打造人工智能创新应用新高地
- 吕仲涛：“智能+”时代 工商银行智慧银行转型思考
- 中国工商银行行长谷澍：以“金融+科技”打造智慧银行生态体系
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