58车贷：“融资租赁”深耕汽车金融产业链

　　编者按    金融科技时代到来！以“科技金融，创新投融”为主题，“2017第三届湖南金融创新价值榜暨新浪金麒麟奖”评选启动，由新浪财经、新浪湖南联合业内专家打造的“2017湖南金融科技企业评测”同步推出！

　　此次评测范围涵盖湖南金融科技板块代表性企业和平台，以综合技术性、用户体验性、投资功能性、风险安全性等评测维度，通过资料提交、现场调研、公开信息搜集、同业和专家访谈等环节，评选2017湖南金融科技企业（平台）前十强。

　　58车贷是一家专注车辆抵押贷款的金融科技企业，也是湖南率先上线银行存管的少数网贷平台之一。其主要特色在于该平台只做抵押标，在匹配足值抵押车辆的前提下保障资金安全。除了现有汽车抵押业务外，58车贷还开展车辆代采等优质资产，布局汽车供应链金融。

　　截至2017年11月27日，58车贷平台已安全运营991天，已完成投资总额8.1亿元，为投资人创收近3748万元，注册用户36185人，规模位居全国车贷平台前列。经综合评测，金融评测团给58车贷的总评分为4.5颗星。

　　平台模式：专注汽车抵押贷款业务

　　58车贷于2015年3月上线运营，总部位于长沙，是湖南省星展投资有限公司旗下的金融信息服务中介平台。58车贷专注于汽车产业链金融，融合互联网技术创新+金融+汽车的理念，依托自主研发的多维度风险控制系统，结合反欺诈、评分模型以及平台大数据实时对接多维度征信大数据，全方位实现贷款风险管理，打造强大的风控应用能力。

　　自公司成立以来，先后与上海资信达成征信系统合作、与中南林科大达成车贷金融课题研究合作、与长安保险达成车抵贷合作、与同盾科技达成信贷风控合作。，成为湖南大学互联网金融研究基地，在湖南股权交易所挂牌，并于2017年上线上饶银行资直接金存管。

　　“上饶银行将按照监管部门规定，在资金存管汇总账户下为58车贷交易用户开通独立的银行存管交易账户，并进行分账管理，安全保管客户交易结算资金，对所有的资金流水进行存档记录，用户资金与平台自有资金实现彻底隔离，资金交易将更加透明、规范。” 58车贷董事长邢森表示。

　　如果说银行存管作为网贷平台垒砌“合规堡垒”的重要基石，那么未来3-5年，有着优质资产和专业风控的平台将会脱颖而出。对优质资产端的挖掘与储备，才能体现出平台竞争力与盈利能力。作为中南首家专注车辆抵押的平台，58车贷定位在汽车金融产业链领域深耕细作。

　　之所以选择深耕汽车产业链金融，原因有四点：首先，车贷标的小而分散，符合政策上对借款上限的要求；第二，汽车具备强质押和变现属性，比较容易做风控；第三，汽车属于普及类消费品，市场规模逐年增长，其中蕴含着巨大的潜在优质借款方，平台可从中获得可持续发展的空间；第四，车贷产品相对其他同行类资产周期较短一般在1-12个月，容易被投资用户接受。

　　产品类型：通过融资租赁做车贷

　　2017年11月14日，58车贷通过层层审核成功挂牌湖南股权交易所，定位成为国内专注汽车产业链金融并实现标准化和规模化的创新金融信息中介服务平台。目前58车贷在湖南多个城市，以及北京、南宁、昆明、柳州等30多个二三线城市均有重点布局，计划未来两年将在全国60多个省会城市和地级市布局车贷业务。

　　在58车贷官网可见，其挂出的投资标（58计划）均为汽车抵押借款项目。期限分为1个月、3个月、6个月、12个月不等，对应的预期年化收益率为12%、15%、16%、18%。金融评测团发现，通过该平台进行车辆抵押融资的均为个人车主，其借款用途大多是用于个人资金周转。

　　以最新一期奔驰抵押借款项目为例，海南一位个体业主戴先生，将自己名下一辆估值25万元的奔驰车办理车辆抵押借款，在58车贷平台借款22.2万元用于资金周转。其风控措施包括：1、办理车辆抵押登记；2、为该车安装数个GPS设备；3、车辆登记证、车辆备用钥匙交由资产端管理等。58车贷平台对车辆抵押手续的相关证件和资料均有公示。

58车贷风控管理体系模式图。

　　与其他平台车贷模式不同，58车贷是通过与借款人签订《融资租赁合同》的方式达成合作。58车贷平台战略合作伙伴中创融国际融资租赁有限公司（甲方，注册地天津）与承租人（乙方，车辆出卖人）签订融资租赁合同。甲方向乙方购买被抵押的车辆，由甲方支付约定的购车款并在购买后出租给乙方使用，乙方获得卖车款且承租继续使用该车辆，向甲方支付租金和所需的其他费用。

　　以上述奔驰抵押借款案例为例，乙方（戴先生）向甲方（中创融）出售该奔驰车，并保证对所出售车辆享有完全的所有权。该车的转让价格为22.2万元（低于评估价）；租赁期为3个月（和借款期一致）。甲乙双方先办理租赁车辆抵押登记，若乙方出现逾期违约情况，甲方将办理该车辆过户手续，把车辆过户至甲方。转让后租赁车辆由乙方使用和保管。

　　风险控制：备付金账户逾期垫付

　　在安全保障方面，58车贷强调拥有银行级的风控管理体系，并坚持“小额、短期、分散”的小微金融基本原则。其中的风控关键词包括“自有评审师，按估价70%放款”、“24小时多个GPS监控”、“强大的贷后催收团队”等。与众不同的是，58车贷官网还有实时监控功能，客户可以全天候在线查看所有分公司的办公情况。

　　在资金安全方面，一旦借款人出现逾期情况，平台将紧急启用58金盾风险备付金账户进行逾期垫付。平台垫付逾期项目后，将足值资产进行处理后补充到风险备付金账户中。当借款项目出现逾期时，58车贷根据偿付规则启用 “质保服务专款”进行质保偿付，赔付投资者投资资金， 以在一定限度内补偿出借人可能存在的回款损失。截至2017年11月28日，58车贷质保服务专款余额为147万元。 

　　创新：“车商贷”定位汽车供应链金融

　　除了面向个人的汽车抵押借款项目，58车贷还推出了“周期短、收益稳”的汽车供应链金融产品“车商贷”。车商贷（车辆代采）是汽车供应链环节中的采购阶段基于商品交易订单（预付账款）而产生的短期融资业务，资金专项用于车商采购车辆，风险控制直接渗透到供应链企业的经营环节，通过对车辆以及车辆合规证明材料的实际控制来把控风险。

　　该项目是58车贷在汽车金融产业链上的重要创新，主要针对新车未上牌车辆，是对平台现有车辆抵押业务的有力补充。该类资产在58平台已陆续上线，借款周期为1个月，单笔借款金额不到20万，预期年化收益也较为客观。

车商贷（车辆代采）模式流程图

　　58车贷董事长邢森介绍，项目上线后备受投资人青睐。首先，订单式销售，采购的汽车都是基于车行与购车客户签订了订车合同且收取了定金，只等采购商品交付于客户即可回款，车行委托供应链企业车辆采购时支付20%保证金，平台从源头对车行和供应链企业有严格把控降低风险；

　　其次，把控交易中的物权、证件资料、物流运输环节，整个交易环节中车辆、车辆合格性资料、以及物流运输均由平台控制，供应链企业安排合作的物流公司将采购的车辆运到平台指定地点，由中国人民财产保险对采购订单车辆的物流全程承保，从而做到对资金流、现金流和信息流100%掌控。

　　最后，签订销售合同，所有借款均会与借款方签订汽车销售合同，平台掌握车辆，若发生逾期，平台可及时性处置车辆，车行也会履行垫付承诺，保障用户投资资金安全。

责任编辑：刘盼